TPE ou lecteur de carte pour smartphone : que choisir ?

Petite confession de fan de fintech : j’ai longtemps trouvé les lecteurs de carte pour smartphone absolument géniaux. Un galet en plastique de la taille d’un savon, quelques dizaines d’euros, une appli, et vous voilà commerçant « carte acceptée ». Puis je me suis demandé ce qui se passait le jour où le téléphone sonne en plein paiement, ou s’éteint à 15 h un samedi de marché. Alors j’ai lu les fiches produits, les grilles tarifaires et quelques normes. Voici le match, sans parti pris (enfin, presque : je vends des TPE, je vous le dis d’entrée).

Imaginez une céramiste qui vend ses bols sur deux marchés de créateurs par mois, et un fromager qui tient son étal quatre matins par semaine. Les deux veulent accepter la carte. Ils n’ont pourtant pas du tout besoin du même appareil.

Deux appareils, deux philosophies

Un lecteur de carte pour smartphone ne fait qu’une chose : lire la carte. Tout le reste, il le délègue à votre téléphone. Le lecteur PayPal, par exemple, se couple en Bluetooth (jusqu’à une quinzaine de mètres) avec l’application PayPal POS, sur un téléphone ou une tablette iOS ou Android. C’est l’appli qui affiche le montant, le téléphone qui se connecte à internet, et l’appli encore qui envoie le reçu.

Un TPE autonome embarque tout dans un seul boîtier : l’écran, la connexion (sa propre carte SIM, souvent le Wi-Fi en plus), et parfois l’imprimante. Vous tapez le montant, le client paie, c’est fini. Votre téléphone peut rester dans votre sac, ou sonner tant qu’il veut.

Entre les deux, il existe même une troisième voie : le paiement sans contact accepté directement sur le téléphone, sans aucun lecteur. SumUp l’affiche à 0 € de matériel. Le PCI Security Standards Council a d’ailleurs publié en novembre 2022 une norme dédiée, MPoC, qui encadre l’acceptation du sans contact et même la saisie du code sur un téléphone du commerce. Mais c’est un autre sujet, et un autre match.

Le prix d’entrée : le lecteur gagne, haut la main

Pas de suspense sur ce point. Chez SumUp, le Solo Lite, qui se connecte à votre téléphone, est affiché 34 € HT. Chez PayPal, le premier lecteur est à 29 € HT pour un nouvel utilisateur professionnel, puis 79 € HT pour les suivants. Pour le prix d’un déjeuner au restaurant, vous acceptez la carte.

Un TPE autonome coûte nettement plus cher à l’achat, parce qu’il embarque son écran, sa carte SIM et parfois une imprimante. À titre de repère public, PayPal affiche son propre terminal autonome à 199 € HT. Chez Padmay, le prix du terminal vous est donné avec la proposition, selon la formule choisie.

Pour démarrer avec un budget serré, rien ne bat un lecteur à quelques dizaines d'euros. Mais le prix d'achat n'est que la première ligne de l'addition.

La commission, là où tout se renverse

C’est la partie que les publicités montrent le moins. Le lecteur pour smartphone est bon marché à l’achat, mais il se rattrape sur chaque paiement. SumUp comme PayPal prélèvent 1,75 % sur les paiements par carte en personne, sans abonnement. SumUp propose aussi une formule « Paiements Plus » à 0,89 %, avec un abonnement de 19 € par mois.

Pour comparer honnêtement, il faut une précision : ce 1,75 % est le seul pourcentage prélevé. Les formules Padmay, elles, s’entendent hors interchange, la commission reversée à la banque du client. Bonne nouvelle, elle est plafonnée en Europe par le règlement 2015/751 : 0,2 % pour une carte de débit de particulier, 0,3 % pour une carte de crédit. Voici ce que coûte chaque formule par mois, selon ce que vous encaissez par carte.

Encaissé par carte, par mois	1 000 €	3 000 €	8 000 €
SumUp ou PayPal, 1,75 % sans abonnement	17,50 €	52,50 €	140 €
SumUp Paiements Plus, 0,89 % + 19 € par mois	27,90 €	45,70 €	90,20 €
Padmay, 1,50 % sans abonnement (+ interchange)	15 €	45 €	120 €
Padmay, 0,69 % + 9 € HT par mois (+ interchange)	15,90 €	29,70 €	64,20 €
Padmay, 0,30 % + 29 € HT par mois (+ interchange)	32 €	38 €	53 €

Sur 3 000 € encaissés auprès de particuliers européens, l’interchange pèse au plus 6 € (tout en débit) à 9 € (tout en crédit). À 1 000 € par mois, interchange compris, le lecteur à 1,75 % fait jeu égal avec nos formules : il se défend très bien. À 8 000 €, c’est 140 € d’un côté, 70 à 80 € de l’autre avec l’interchange, et l’écart se compte en centaines d’euros sur l’année. C’est ce que j’appelle l’effet ciseaux : plus vous encaissez, plus le petit lecteur pas cher coûte cher.

Le téléphone, ce collègue un peu trop occupé

Un lecteur Bluetooth ne vaut que ce que vaut le téléphone auquel il est relié. Il faut l’appli ouverte, le Bluetooth allumé, du réseau et de la batterie, sur les deux appareils. Le lecteur PayPal annonce plus de 9 heures ou 250 transactions en mode économie d’énergie ; votre téléphone, qui sert aussi à appeler les fournisseurs et à poster la photo de l’étal, tiendra-t-il aussi longtemps ?

Il y a aussi la question du téléphone personnel. Revenons à notre fromager : s’il encaisse sur son propre smartphone, c’est ce téléphone qu’il tend, pose sur l’étal et laisse à son vendeur du samedi. Un TPE autonome sépare les rôles. Les Padmay ONE et MINI ont leur propre carte SIM 4G, comprise dans toutes les formules, et se connectent aussi en Wi-Fi au comptoir. Pas de téléphone à côté, pas de couplage qui saute.

Le ticket, le détail qui fâche

Depuis le 1er août 2023, le ticket de carte bancaire n’est plus imprimé d’office : il est remis si le client le demande. Ça arrange bien les lecteurs pour smartphone, qui n’ont pas d’imprimante et envoient le reçu par e-mail ou par SMS depuis l’appli. Pour une céramiste qui vend à des particuliers, c’est parfait.

Mais le client qui veut un ticket papier pour sa note de frais existe toujours, surtout au restaurant ou chez l’artisan. Chez PayPal, l’imprimante est une base vendue à part pour le terminal autonome, à 99 € HT. Le Padmay ONE l’a intégrée ; le MINI, plus compact, envoie tout par SMS ou par e-mail, et l’écran du terminal propose le choix au client.

Pas d'imprimante, pas de drame depuis 2023. Mais si vos clients demandent souvent le papier, prenez un terminal qui l'imprime.

Et après le paiement ?

C’est la différence qu’on remarque le moins dans les comparatifs. Un lecteur pour smartphone encaisse ; le reste dépend de l’appli de son fabricant. Un TPE Android, lui, fait tourner ses propres applications directement sur l’écran que voit le client : sur un terminal Padmay, il peut laisser un pourboire, noter le service ou payer en plusieurs fois. J’ai détaillé ce point dans le comparatif TPE Android ou TPE classique. Et vos encaissements arrivent le lendemain ouvré, quelle que soit votre banque.

Le lecteur garde un vrai atout : la légèreté. Il glisse dans une poche, ne demande ni engagement ni abonnement, et se range dans un tiroir les mois creux. Pour qui encaisse peu, c’est le bon outil. Pour qui veut comparer le coût d’un terminal sur plusieurs années, j’ai posé l’addition dans acheter ou louer son TPE.

Pour quelques paiements par semaine, je prendrais un lecteur pour smartphone sans hésiter. Mais le jour où la carte devient votre premier moyen d'encaissement, passez à un terminal autonome : votre téléphone et votre commission vous diront merci.

Tanguy de SAINT MELEUC, fondateur de Padmay

Envie de voir un terminal qui encaisse sans téléphone, au comptoir comme en déplacement ? La page TPE Android Padmay vous montre l’appareil, ses applications et ses formules.