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TPE sans abonnement : les offres comparées, et ce qu'elles cachent
Par Tanguy de SAINT MELEUC, fondateur de Padmay· mis à jour le 6 novembre 2026· 6 min de lecture
Oui, un TPE sans abonnement existe, et il y en a plusieurs : SumUp et PayPal prélèvent 1,75 % par paiement en magasin, myPOS 1,69 % sur les cartes de particuliers européens, Smile&Pay 1,55 % toutes cartes, et Padmay 1,50 % de frais de service, plus l'interchange. Sans abonnement ne veut pas dire sans frais : chacun se paie sur la commission, et certains ajoutent un minimum mensuel ou un taux plus fort sur les cartes étrangères. D'après mes calculs sur leurs grilles du 6 novembre 2026, une formule avec abonnement devient moins chère entre 1 100 et 2 400 € encaissés par carte chaque mois, selon le fournisseur. En dessous, restez sans abonnement ; au-dessus, faites le calcul.
Sans abonnement, ou pas ?
Trois questions, trente secondes.
Un TPE sans abonnement, c’est la promesse que je vois passer le plus souvent dans les publicités de terminaux. Et c’est vrai : on peut accepter la carte sans payer un euro de frais fixe chaque mois. Mais j’ai l’esprit mal tourné, alors j’ai ouvert les grilles tarifaires de cinq offres sans abonnement, la mienne comprise, avec une seule question : qui paie quoi, et à partir de quand l’abonnement redevient le bon choix ?
Rien de magique là-dedans. Un TPE sans abonnement se rémunère entièrement sur la commission que vous payez à chaque paiement. Tout l’art est de savoir quand ce modèle vous arrange, et quand il vous coûte plus cher qu’un petit forfait mensuel.
Cinq offres sans abonnement, cinq façons de compter
SumUp est le plus connu. Sa formule « paiement à l’utilisation » prélève 1,75 % sur les paiements en personne, cartes American Express et premium comprises, sans aucun frais mensuel. PayPal, qui a absorbé Zettle, affiche le même 1,75 % en magasin, sans contrat ni frais récurrents, avec un premier lecteur à partir de 29 € HT.
myPOS descend un peu, à 1,69 % avec son offre One, gratuite chaque mois. Mais ce taux ne vaut que pour les cartes de particuliers françaises et de l’Espace économique européen. Toutes les autres, American Express comprise, passent à 2,69 %. Pour un hôtel ou une boutique à Montmartre qui voit défiler des cartes américaines, ce n’est pas un détail.
Smile&Pay est le moins cher sur le papier : 1,55 % sur toutes les cartes, interchange comprise, avec son offre Essentiel. Il y a une condition, écrite en petit : en dessous de 350 € encaissés dans le mois, vous payez la différence entre 4,90 € HT et vos commissions. Sans abonnement, donc, mais avec un plancher. Et l’offre vise les commerces sous 120 000 € de chiffre d’affaires par an.
Reste Padmay. Notre formule sans abonnement est à 1,50 % de frais de service, et je ne vais pas faire semblant : l’interchange s’y ajoute. C’est la commission versée à la banque de votre client, plafonnée en Europe à 0,2 % pour une carte de débit de particulier et à 0,3 % pour une carte de crédit. Sur une carte française classique, comptez donc environ 1,70 à 1,80 % au total. Ce n’est pas le taux le plus bas du tableau, et je préfère vous le dire avant que vous ne le calculiez.
Le comparatif en chiffres
Voici ce que disent les pages officielles de chacun, relevées le 6 novembre 2026, pour un paiement en magasin.
| Offre sans abonnement | Carte de particulier européenne | Autres cartes | Interchange | Frais si peu d'activité |
|---|---|---|---|---|
| SumUp, paiement à l'utilisation | 1,75 % | 1,75 % | Comprise | Aucun |
| PayPal POS | 1,75 % | 1,75 % | Comprise | Aucun |
| myPOS One | 1,69 % | 2,69 % | Non précisé | Aucun |
| Smile&Pay Essentiel | 1,55 % | 1,55 % | Comprise | Jusqu'à 4,90 € HT sous 350 € par mois |
| Padmay, 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | En sus, 0,2 à 0,3 % sur une carte de particulier | Aucun |
Pour sentir l’écart, imaginez une fleuriste qui encaisse 1 500 € par carte en mars, presque uniquement des cartes françaises. Elle paie 26,25 € chez SumUp ou PayPal, 25,35 € chez myPOS, 23,25 € chez Smile&Pay, et 22,50 € de frais de service chez Padmay, plus 3 à 4,50 € d’interchange, soit 25,50 à 27 €. Moins de quatre euros séparent le moins cher du plus cher. À ce niveau d’activité, la commission départage peu les offres ; ce sont les à-côtés qui font la différence.
Le vrai écart ne se lit pas sur la ligne « carte française », mais sur les cartes étrangères, le minimum mensuel et le prix du terminal.
Quand l’abonnement redevient malin
Tous ces fournisseurs, ou presque, proposent aussi une formule avec abonnement, et c’est là que le calcul devient intéressant. Le principe est simple : l’abonnement est rentable dès que la commission qu’il vous fait économiser dépasse son prix. Un abonnement à 19 € qui fait gagner 0,8 point de commission se rembourse à 2 375 € encaissés par mois (19 divisé par 0,008).
J’ai fait le calcul pour chacun, sur leurs grilles du jour. SumUp propose « Paiements Plus » à 0,89 % pour 19 € par mois : la bascule se fait vers 2 200 € encaissés par carte chaque mois. Chez myPOS, l’offre Plus est aussi à 0,89 % et 19 € par mois, contre 1,69 % sans abonnement : la bascule arrive vers 2 400 €. Chez Padmay, la formule à 0,69 % avec 9 € HT par terminal et par mois (10,80 € TTC) rattrape son abonnement dès 1 100 € environ, puisque l’interchange, identique dans nos trois formules, ne change rien à la comparaison. Et la formule à 0,30 % avec 29 € HT (34,80 € TTC) prend le relais au-delà de 5 100 € par mois.
Smile&Pay est un cas à part : son offre Plus, à 0,49 % plus 0,05 € par paiement et l’interchange, vise les commerces au-delà de 120 000 € par an, avec un minimum de 59 € HT par mois. On n’est plus dans la même cour.
Ce que le mot « sans abonnement » ne dit pas
D’abord, le terminal. Sans abonnement, vous l’achetez : 29 € HT pour le premier lecteur PayPal, qui se connecte à votre téléphone, bien davantage pour un terminal autonome avec sa carte SIM et son imprimante. Chez Padmay, le prix du terminal vous est donné avec la proposition. J’ai comparé le coût du matériel sur trois ans dans acheter ou louer son TPE, et le match entre petit lecteur et vrai terminal dans TPE ou lecteur de carte pour smartphone.
Ensuite, la liberté de changer. Une formule sans abonnement n’a d’intérêt que si vous pouvez en sortir le jour où votre chiffre d’affaires grimpe. Chez Padmay, on passe d’une formule à l’autre quand on veut, sur le même terminal : c’est ce qui permet de démarrer à 1,50 % en avril et de basculer sur la formule à 0,69 % quand la saison décolle.
Enfin, ce qui vient avec. La 4G est comprise dans toutes nos formules, vos encaissements arrivent le lendemain ouvré quelle que soit votre banque, et le terminal accepte tous les moyens de paiement. Ce sont des lignes qu’on ne lit pas dans un taux, mais qu’on remarque le jour où la box du magasin tombe en panne.
Le sans abonnement est le bon choix pour démarrer, tester un marché ou passer l'hiver. Ce n'est pas un choix pour la vie : regardez vos encaissements par carte deux fois par an, et le jour où vous dépassez un ou deux milliers d'euros par mois, changez de formule.
Tanguy de SAINT MELEUC, fondateur de Padmay
Nos trois formules, avec et sans abonnement, sont détaillées sur la page terminaux de paiement et formules.
