Empreinte bancaire en ligne ou sur TPE : le lien de paiement vaut-il le terminal ?

La première fois que j’ai vu un gîte demander une « empreinte bancaire en ligne » trois mois avant l’arrivée, je me suis dit que c’était la solution idéale. Plus de comptoir, plus de terminal, un lien envoyé par SMS et l’affaire est réglée. En lisant les règles du réseau CB et les conditions des banques, j’ai découvert que ce lien ne fait pas tout à fait la même chose qu’une caution sur le TPE. Il réserve moins longtemps, il protège moins bien, et il est souvent utilisé pour ce qu’il ne sait pas faire.

Imaginez une location saisonnière dans le Luberon. Le client réserve en mars pour la deuxième semaine d’août, et la propriétaire veut deux choses : un acompte pour bloquer la date, et une caution de 800 € pour le séjour. Ce sont deux besoins différents, et c’est là que tout se joue.

Ce que fait vraiment une empreinte bancaire en ligne

Le principe est le même que sur le terminal. Le client saisit sa carte sur une page de paiement, sa banque réserve le montant, et rien n’est débité tant que vous ne capturez pas. Le réseau CB le prévoit d’ailleurs : sa préautorisation pour la location, la PLBS, peut se faire sur un terminal, sur une borne, et aussi « à distance sur Internet ».

La différence, c’est la présence du client. Sur Internet, vous ne voyez ni la carte ni la personne. Depuis la directive européenne DSP2, la banque demande une authentification forte pour la majorité des paiements en ligne (le fameux 3D Secure, avec un code reçu par SMS ou une validation dans l’application bancaire), mais cela reste un paiement à distance. Et les banques le traitent comme tel : l’option à distance se vend sans la garantie de paiement du face à face. Le Crédit Agricole du Nord Est l’écrit noir sur blanc dans sa plaquette 2025, qui propose la PLBS « en présence du client » d’un côté et « hors présence du client (VAD sans garantie de paiement) » de l’autre.

Le piège de la durée

C’est le point qui m’a le plus surpris. Une empreinte, en ligne ou sur le terminal, n’est pas éternelle. Sur le TPE, la PLBS du réseau CB dure 30 jours au plus. En ligne, chez un prestataire international comme Stripe, une autorisation par carte Visa ou Mastercard tient en général sept jours, d’après sa documentation.

Reprenez notre gîte du Luberon. Une empreinte prise en mars, au moment de la réservation, aura expiré depuis longtemps quand le client posera ses valises en août. Elle aura rassuré tout le monde au printemps, et ne couvrira rien le jour de l’état des lieux. Une caution se prend juste avant que le risque commence, pas au moment où l’on réserve.

À la réservation, on encaisse un acompte. À l'arrivée, on réserve la caution.

Empreinte en ligne ou sur TPE : les chiffres

Voici ce qui sépare les deux, en chiffres, d’après les sources citées en bas de page. Les durées en ligne varient selon le prestataire : celle de Stripe est un exemple, pas une règle du marché.

Pour une caution de location	Empreinte en ligne (lien)	Préautorisation sur TPE
Durée de la réservation	7 jours en général (Stripe, Visa et Mastercard)	30 jours au plus (PLBS du réseau CB)
Garantie de paiement (option PLBS du Crédit Agricole du Nord Est)	Non, « VAD sans garantie de paiement »	Oui, client présent
Prix de l'option dans la même plaquette 2025	8,45 € par mois	8,45 € par mois
Taux de fraude sur la carte en 2025 (Banque de France, OSMP)	0,124 % sur Internet	0,011 % en magasin et sur automate

La dernière ligne m’a scotché. Sur Internet, la carte est fraudée environ onze fois plus qu’au comptoir. Le rapport 2025 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement le dit autrement : les paiements sur Internet portent 70 % de la valeur de la fraude à la carte, pour seulement 27 % des montants payés. Le paiement de proximité, lui, garde un taux « stable et très bas ».

La tendance est pourtant bonne. Le taux sur Internet a reculé de 20 % en un an (il était de 0,155 % en 2024), et depuis janvier 2026, sur recommandation de l’Observatoire, les paiements par carte hors 3D Secure sont limités à 0,01 € cumulé par carte et par commerçant sur 24 heures, quand le prestataire du commerçant est européen. Autrement dit, un lien de paiement sérieux passe par l’authentification forte de la banque du client.

Le lien de paiement, champion de l’acompte

Il ne faut pas jeter le lien de paiement avec l’eau du bain. Pour encaisser une somme à distance, il est excellent : la propriétaire du gîte envoie un lien de 300 € par SMS le jour de la réservation, le client paie depuis son téléphone, et la date est bloquée. Pas de virement à rapprocher, pas de chèque qui traîne dans la boîte aux lettres.

Là où il coince, c’est quand on l’utilise comme caution. Un lien de paiement classique encaisse : s’en servir pour 800 € de caution revient à débiter le client puis à le rembourser, avec les frais sur la somme entière et un remboursement qui met plusieurs jours à arriver. J’ai détaillé ce calcul dans la méthode n° 2 de mon guide de la caution par carte bancaire. Le lien est fait pour l’argent qu’on garde, pas pour celui qu’on rend.

Un mot, enfin, sur une pratique qu’on croise encore : demander au client d’envoyer son numéro de carte par e-mail, ou de le dicter au téléphone, « pour la caution ». Ce numéro ne garantit rien. Ces paiements par courrier ou par téléphone sont même les plus fraudés de tous d’après la Banque de France, à 0,322 % en 2025. Et vous voilà dépositaire de données que la CNIL encadre de près. Elle interdit par exemple de conserver le cryptogramme visuel après la première transaction. Le lien comme le terminal règlent la question : vous ne voyez jamais la carte complète.

Quand l’empreinte en ligne reste la bonne idée

Il y a des cas où personne n’accueille le client. Le studio loué avec une boîte à clés, le camping-car récupéré sur un parking à 22 h, la salle des fêtes dont on donne le code la veille. Là, pas de terminal possible, et une caution à distance a tout son sens.

Dans ce cas, prenez-la le plus tard possible, un ou deux jours avant l’arrivée, pour que la réservation couvre tout le séjour. Dites au client, avant qu’il valide, le montant exact et ce qui peut justifier un encaissement : la loi le demande, puisque l’article L133-42 du Code monétaire et financier n’autorise sa banque à bloquer des fonds que s’il a consenti « au montant exact ». Et gardez à l’esprit que vous avancez sans le filet du face à face.

Et chez Padmay ?

Les deux outils existent, chacun à sa place. Les liens de paiement sont compris dans les trois formules : vous créez un lien depuis le back-office ou le terminal, avec un montant et une référence, vous l’envoyez par SMS ou par e-mail, et le client paie par carte, Apple Pay ou Google Pay, sans rien installer. Vous suivez ensuite son statut, de l’envoi au paiement. Tout est décrit sur la page des liens de paiement.

La caution, elle, se prend sur le terminal Android Padmay, client devant vous, avec sa carte et son code. Elle reste valable 30 jours, et vous la libérez ou capturez tout ou partie du montant depuis la plateforme de suivi, sans représenter la carte. Créer et libérer une caution ne coûte aucune commission : seul ce que vous encaissez est facturé, selon l’offre détaillée sur la page prise de caution sur TPE. Pour une caution à distance, le parcours est différent et s’étudie à part avec votre conseiller. Les locations saisonnières et les hôtels ont chacun leur page.

L'empreinte bancaire en ligne est une bonne roue de secours, pas un remplaçant du terminal. Si votre client passe devant vous, même cinq minutes, prenez la caution à ce moment-là, et gardez le lien de paiement pour ce qu'il fait le mieux : l'acompte.

Tanguy de SAINT MELEUC, fondateur de Padmay

Vous voulez voir comment une caution se prend et se libère sur un terminal Padmay ? Tout est sur la page prise de caution sur TPE.